Comment choisir une assurance vie adaptée à ses besoins ?

L’assurance vie est un placement financier permettant au souscripteur d’épargner de l’argent dans le but de le transmettre à un bénéficiaire lorsque surviennent les événements suivant : le décès ou la vie de l’assuré. 

Lors de la souscription du contrat, l’assuré définit les bénéficiaires en cas de vie et en cas de décès. En général, le bénéficiaire en cas de vie est l’assuré lui-même tandis que le bénéficiaire en cas de décès est un ou plusieurs proches de l’assuré. Ainsi, en cas de vie de l’assuré, celui-ci reste le titulaire et bénéficiaire des fonds et peut toucher le capital et les intérêts.

Au contraire, en cas de décès de l’assuré, le contrat prend fin et le capital ainsi que les intérêts sont transmis à le ou les bénéficiaire(s) : enfants, conjoints, frères, sœurs, concubins etc…

Il faut également savoir que l’assurance vie est un placement très liquide puisqu’il est possible à tout moment de retirer de l’argent : rachat partiel, rachats partiels programmés, avance. De plus, il vous est possible de clôturer votre contrat avant qu’il arrive à échéance grâce à un rachat total.

Pour choisir une assurance vie adaptée à vos besoins, il faut décider avec attention du type d’investissement que vous souhaitez réaliser (risqué ou non) afin de choisir le support d’investissement qui vous correspond.
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, il vous est possible de choisir votre support d’investissement :

  1. Les contrats en euros ou monosupport qui offrent une garantie de capital.
  2. Les contrats en unité de compte (UC) ou multissuports qui n’offrent pas de garantie en capital et sont investis en parts de SCI, SCPI, FCP, SICAV.

Il est nécessaire de connaître ces différents supports d’investissement afin de choisir celui qui vous correspond.

Les fonds en euros de l’assurance-vie

Avantages

Le fonds en euros est un support sécurisé qui comporte la garantie du capital investi et des intérêts accumulés au fil du temps. Cela signifie que l’assureur s’engage à garantir un capital à l’assuré qu’il doit être en mesure d’honorer à tout moment en “remboursant” à l’assuré qui le demande son capital, auquel s’ajoute les intérêts accumulés au cours du temps (les intérêts sont versés chaque année sur le contrat au 31 décembre).

Ce support d’investissement vous assure donc de ne pas perdre d’argent.

Inconvénients du fonds en euros de l’assurance-vie

L’inconvénient de ce support d’investissement est que son rendement ne cesse de baisser : il rapportait 2% en moyenne en 2016.

Le problème lié à la baisse du rendement réside dans le fait que petit à petit, le rendement ne suffit plus à couvrir les frais de gestion de l’assurance vie : frais d’entrée, frais sur les versements, frais annuels sur la totalité du capital, frais d’arbitrage etc…. Ainsi, il est possible que l’assuré finisse avec un rendement net négatif.

Les unités de compte

Les unités de compte sont des supports d’investissement qui présentent des profils variés : fonds d’actions, d’obligations, parts ou actions de sociétés immobilières. Ainsi, à travers les unités de compte l’assuré peut investir dans différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier).

Les unités de comptes sont soumises aux fluctuations des marchés financiers et ne vous font bénéficier d’aucune garantie de capital.

Avantages

Sur le long terme et du fait de leur caractère risqué, les unités de compte promettent un rendement beaucoup plus important que les fonds en euros. De plus, la grande diversité des unités de compte et de leurs investissements permet une diversification de l’épargne qui assure une diminution du risque de perte. En effet, une unité de compte possède généralement des actions dans une cinquantaine de sociétés ce qui fait que les hausses des unes compensent les baisses des autres.

Si vous choisissez ce support d’investissement, votre assureur vous proposera une répartition sur différentes unités de compte en fonction de vos besoins (aversion au risque plus ou moins forte).

Inconvénients

Les unités de compte sont soumis à la fluctuation des marchés financiers (à la hausse comme à la baisse). Ainsi, en cas de baisse des marchés financiers une unité de compte peut avoir un rendement négatif, ce qui engendre une moins-value pour l’assuré (perte d’une partie du capital investi).

En résumé, pour bien choisir son assurance vie il faut se demander si l’on est prêt à faire des placements risqués avec possibilité de perte de capital ou si l’on souhaite à tout prix garantir son capital ; et si on souhaite des rendements à cours terme ou si l’on est prêt à investir sur le long terme.

De plus, les professionnels de l’assurance proposent aujourd’hui des contrats permettant d’investir une partie de votre épargne sur le fonds en euros et une partie sur les unités de compte. Cela permet à l’assuré de garantir une partie de son capital et de diversifier son épargne dans des placements plus risqués mais potentiellement plus rémunérateur.

1 pensée sur “Comment choisir une assurance vie adaptée à ses besoins ?”

  1. J’ai trouvé une excellente assurance-vie sans frais d’entrée et qui regorge de bonnes scpi de rendement sur le site internet https://www.assurance-vie-loutrix.fr/.
    Il y a plusieurs fonds euros à capital garanti (traditionnel et nouvelles générations) et plus de 200 unités de compte, même des trackers.
    L’équipe que compose ce cabinet de courtage indépendant en assurance-vie est très professionnelle et charmante.

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